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16 décembre 2008 2 16 /12 /décembre /2008 19:14


  

Alors que le gouvernement est en train de légiférer (voir notre article en date du 20-11-2008) pour mettre de l'ordre dans les offres de crédit toujours très alléchantes, mais souvent véritables arnaques, le Crédit Agricole, comme si de rien n'était, sort un "nouveau" produit.

Sur l'air de "Freedom", une publicité vante une carte pouvant servir à la fois, selon la volonté du client, de carte de paiement comptant ou de crédit. Mais ce nouvel instrument apporte en fait plus d'entraves que de liberté.

Au moment de passer à la caisse, le client choisit entre le débit immédiat sur son compte et l’imputation sur une "réserve" préalablement négociée avec son banquier, puis le remboursement progressif de la somme pour reconstituer la réserve. Bien entendu, si un deuxième débit intervient avant que le premier ne soit remboursé, les mensualités de remboursement augmentent à due proportion.


En fait, les cartes de paiement étaient déjà des cartes de crédit, puisque les sommes correspondant aux achats ne sont débitées qu’en fin de mois. Mais avec ce nouveau produit, le délai de débit réel sur le compte s’allonge. Cependant, le Crédit Agricole n'innove pas vraiment. Si ces instruments ont été appelés "cartes de crédit" par les Américains, qui les ont inventés il y a une bonne quarantaine d'années, c'est justement parce qu'ils permettaient au porteur d'étaler ses paiements.


Leur utilisation sous cette forme a pris aux Etats-Unis une importance considérable, allant jusqu'à la mise en gage éventuelle des crédits correspondants sur le patrimoine immobilier du porteur. Les encours de ces crédits par carte ont même été titrisés, comme les crédits immobiliers. Il n’est même pas impossible, la crise aidant et les débiteurs devenant moins solvables, avec des gages immobiliers dévalués, que les dérivés de ces crédits ne relancent une crise bancaire.


Un instrument créateur de dettes


Franchement, le marché bancaire français avait-il besoin de ce nouvel instrument ? Certes, l’endettement des ménages français reste faible en comparaison de celui des Anglo-saxons. Il s'élève à 70% du revenu net (incluant le loyer pour les locataires), contre 145% au Royaume-Uni ou 115% en Espagne. En un sens, on peut d’ailleurs dire, compte tenu de nos dépenses publiques de solidarité, que l’endettement public se substitue en partie à l’endettement privé. Symétriquement, notre taux d’épargne est élevé. Il dépasse 12%, contre 11% en Allemagne, 8,5% en Italie, 3% au Japon, 2,5% en Grande-Bretagne et 1,8% aux Etats-Unis.


Mais de tels instruments attireront au premier chef les ménages aux budgets courts. Pas les plus pauvres, bien sûr! Car l'essentiel du surendettement ne provient pas de ces derniers. Il est surtout le fait de ménages à petits revenus mais normalement solvables, auxquels des vendeurs sans guère de scrupules, ou ayant du mal à réaliser leurs objectifs commerciaux, proposent des crédits qui s’accumulent et entraînent l’insolvabilité. La nouvelle carte du Crédit Agricole, au prétexte immoral d’apporter à ces ménages la "liberté" que vante la publicité, se transformera au contraire en instrument créateur d’un supplément de dettes, donc d’un supplément d’entraves.


Puisque l’heure est à des nouvelles régulations du système financier, ne serait-il pas temps que chaque organisme prêteur puisse avoir accès à un registre intégral où figureraient tous les emprunts d’une personne, et pas seulement au-delà d’un certain seuil ? Et qu’il soit ensuite sanctionné si le prêt accordé, cumulé aux précédents, met la personne en surendettement ? Dans cette optique, le Crédit Agricole aurait mieux fait de s’abstenir et de concentrer ses efforts sur les PME rurales, sources d’emploi, de revenus et de saine consommation.




Source :  Jean Matouk | Economiste | 25/11/2008 | 16H26

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Published by jean pierre echavidre - dans FRANCE Société
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